Auto senza conducente con pagamenti istantanei del pedaggio stradale. Lampadine che si accendono automaticamente, via via fino alle decisioni di investimento fatte da robo-consulenti. E i prodotti creati in situ da stampanti 3D, con canoni pagati in tempo reale rispettando tutto ciò che è necessario per la proprietà intellettuale. Questo è il mondo che si sta affacciando riguardo all' Internet del tutto, dove l'intelligenza e la connettività distribuite sono sempre più usate in tutta la nostra economia. Questo “Tutto” sarà comunicare con “tutto” , e l' end-point sarà prendere le proprie decisioni guidate da sensori di dati e di calcolo che migliorano continuamente, processo noto come apprendimento automatico.

Per rendere questo processo automatico una realtà, avremo bisogno di un sistema di micropagamenti sicuro e ben funzionante. Dobbiamo ri-immaginare la natura delle attività finanziarie, dei beni digitali, la gestione dei diritti, della proprietà intellettuale e dei diritti d'autore. “Le tecnologie dei sensori e la raccolta e lo scambio di dati da parte degli oggetti richiederanno un ripensamento fondamentale dei servizi finanziari”, dice Udayan Goyal, private equity con sede a Londra e gestore di rischio degli investitori di capitale, impresa focalizzata sui servizi finanziari.

" Se non stanno attente, le banche potrebbero essere relegate in questo nuovo mondo diventando semplici stanze di compensazione, e le società di carte di credito e di assicurazione potrebbero vedere affari che potrebbero essere inventate da menti adatte a strizzacervelli “. Nel contempo : “Ottenere una pole position nella evoluzione di internet degli oggetti ( Internet of things o IoT) consentirebbe alle banche di ottenere nuove entrate da una gamma di servizi innovativi”.

" Nell' IoT, i pagamenti diventano una sorta di ritmica per la vita. Sono ovunque, ma sono nascosti alla nostra vista. La vostra auto sarà collegata alla carta di debito e pagherà le vostre spese della benzina. E la tua casa sarà un recipiente di bollette elettroniche “, dice l'ex dirigente della Deutsche Bank Dan Marovitz, COO di Earthport, una società con sede a Londra per la costruzione di un'alternativa al correspondent banking. “La realtà è che la maggior parte dei pagamenti sono ancora effettuati tramite gli istituti di credito, e la maggior parte delle persone ancora tengono i loro soldi nelle banche, in modo che queste saranno necessariamente parte di questi flussi futuri”. Ma la via da seguire è piena di sfide.

Saranno le banche ad essere i mediatori di dati digitali?

L' identità digitale, la gestione dei dati e la privacy dei dati sono componenti chiave della IoT. Le persone, i dispositivi e il software che compone i sistemi, le applicazioni e i servizi devono essere definiti e data loro un'identità digitale. Allora, chi svilupperà, salvaguarderà e conserverà gli ID digitali?

In passato, i più attivi innovatori della Silicon Valley hanno provato, senza riuscirvi, a svolgere un ruolo chiave nel garantire e diffondere in modo protetto e sicuro i dati. 

Microsoft ha tentato un servizio di identità digitale centralizzato 14 anni fa con il suo passaporto, come anche iniziative di Grandine. Intel, Sun, Oracle e AOL che hanno cercato di sviluppare un proprio servizio intorno allo stesso tema e allo stesso tempo, attraverso un gruppo chiamato Liberty Alliance. Oggi, Facebook ha vaste riserve di dati personali, anche se per la maggior parte ha finora evitato i servizi finanziari.

Ora, i dati sono un bene prezioso digitale alla pari con il capitale. Molti credono che le banche, non le aziende della Silicon Valley, possono essere nella posizione migliore per creare e salvaguardare le nostre identità digitali ed essere mediatori per lo scambio dati. Esse potrebbero potenzialmente offrire servizi per l'identità, la privacy, la sicurezza e per accompagnare il commercio globale di qualsiasi attività digitale.

Se attenti, gli sviluppatori possono creare applicazioni sulla parte visibile dei dati, che i loro legittimi proprietari danno il permesso di utilizzare, tenendo conto di un individuo o delle preferenze di una organizzazione, e potrebbero inaugurare molti tipi di nuovi e innovativi servizi finanziari. Ad esempio, l'accesso ai dati commerciali e delle transazioni via Internet delle Cose e sistemi point-of-sale, potrebbe aiutare le banche a valutare l'affidabilità creditizia di persone e aziende. Essi potrebbero anticipare la necessità di capitale, anticipando le richieste di finanziamento da piccole imprese e fornire credito in tempo reale, secondo un Fintech 2.0 attraverso, ad esempio, la carta bianca preparata da Santander Innoventures, Oliver Wyman e Anthemis (l'impresa e la società di consulenza fondata da Udayan Goyal di Londra).

Nuovi servizi per i consumatori potrebbero macinare dati relativi a individui in base ad acquisti, pagamenti e le loro abitudini. Ciò può, in definitiva, rendere le persone più consapevoli ed abili finanziariamente, tanto quanto avviene intrecciando le cartelle cliniche con il monitoraggio della dieta ed esercizio fisico per una migliore salute. I consumatori potrebbero anche fornire i loro dati per segnalare l'intenzione di acquisto direttamente a dettaglianti, potenzialmente attraendo le offerte migliori. E l'IoT può letteralmente eseguire la compilazione dei moduli obsoleti, recuperando decine di miliardi di ore sprecate ogni anno in tutto il mondo.

Con tali servizi futuri in mente, una dozzina di banche - tra cui City, BNP Paribas, Deutsche Bank, HSBC e JP Morgan Chase - hanno cominciato nel 2011 a lavorare con la Società per le Intermediazioni finanziarie interbancarie mondiali, (SWIFT), una cooperativa che gestisce le transazioni come bonifici per migliaia di banche. Hanno immaginato un'infrastruttura finanziaria globale sottostante chiamato Asset griglia digitale (o DAG) per portare l'identità di banca, la privacy e la sicurezza per lo scambio globale di qualsiasi attività digitale. Ma il progetto fu poi abbandonato.

Gli ostacoli erano più grandi di un semplice pass da molte grandi istituzioni a cooperare. Qualcosa come il DAG richiederebbe alle banche di pensare e operare come una società come Apple, che offre una piattaforma in cima alla quale altri potrebbero creare nuovi servizi innovativi. Inoltre, molte grandi banche non hanno ancora l'infrastruttura digitale necessaria per operare nella IoT emergente.

Francisco Gonzalez, CEO del colosso bancario spagnolo BBVA e un ex programmatore di computer, dice: “Per competere nel mondo digitale è necessario disporre di piattaforme che eseguono in tempo reale, non processi batch durante la notte. Ma dietro le quinte maggior parte delle banche hanno ancora ciò che noi chiamiamo una 'piattaforma di spaghetti' “. (Ovviamente, egli esclude la propria azienda, che ha investito in modo aggressivo nel settore bancario digitale.)

Eppure, il World Economic Forum afferma in un rapporto di agosto 2016 che le istituzioni finanziarie sono ben posizionate per guidare sistemi di identità digitali, dal momento che già hanno modi ben sviluppati per verificare le informazioni sull' utente per scopi commerciali e normativi. C'è un forte business case per le banche a muoversi in tali servizi, dice WEF. In questo modo avrebbe permesso alle banche di offrire servizi e consulenza finanziaria a cose estese come l'assicurazione basata sul comportamento. Le banche potrebbero anche offrire “identità-as-a-service” per le aziende che non possono o non vogliono memorizzare i dati personali dei propri clienti. E si potrebbe potenzialmente offrire la gestione delle identità come un servizio separato, a pagamento.

Una cosa è certa: l'identità digitale sarà una parte fondamentale dei servizi finanziari per il futuro. L'argomento è stato protagonista quest'anno al Sibos, una grande conferenza annuale dell'industria finanziaria organizzata da Swift, che riunisce oltre 7.000 dirigenti di servizi finanziari. Dice Carlos Menendez, presidente di Mastercard delle partnership aziendali: “Il denaro è ora più che uno scambio di valori e di pagamento. Ulteriori informazioni possono essere integrate con ogni transazione sotto forma di un ID digitale.”

E ID digitali avranno molto più utilità che migliorare semplicemente la sicurezza.“Schemi di identità e autenticazione accoppiato con le piattaforme di pagamento possono consentire l'inclusione finanziaria e la riduzione della povertà di miliardi di persone”, dice Kosta Peric, Vice Direttore, Servizi finanziari per i poveri, presso la Fondazione Bill & Melinda Gates, che ha lavorato sulla relazione WEF su identità digitale. “In ultima analisi, i servizi digitali come armadietti di dati diventeranno il tessuto fondamentale della società digitale, e anche una nuova, immensa possibilità di fornire e servizi finanziari esistenti e nuovi,” dice.

Il lato oscuro dei dati

Una volta che gli ID digitali sono onnipresenti e la maggior parte delle cose che possediamo sono collegati alla Rete, sempre più informazioni saranno negoziate su di noi. La sfida sarà mantenere tutte queste informazioni sotto controllo. “La domanda per il futuro non così distante sarà : ' Come sarà un mercato di dati IoT? Sotto che forma forma saranno le regole? E come saranno applicate le regole?'” si chiede Aurelie Pols, avvocato per la governance e la privacy di dati a Krux Digital, una società di San Francisco venture-backed che mira a unificare i dati sulle persone in un'unica vista per aiutare le imprese. Pols è anche un consulente di etica per la protezione dei dati, istituito 15 anni fa dall'Unione Europea.

L' Internet delle cose è un passo importante verso la commercializzazione a lungo annunciata e temuta. E 'ricco di promesse, allo stesso tempo è pieno di complessità e il rischio di intrusione. Auto, orologi, frigorifero e apertura di porte di  garage diventeranno nodi della rete, controllabili con uno smart phone, con ciò che Marovitz di Earthport chiama una “scia digitale.” Il flusso risultante infinito di acquisti, preferenze e le decisioni definiranno uno specifico comportamento demografico di ognuno.

Aziende di vari tipi possono così acquisire una risorsa inestimabile. “Il modo in cui l'industria dei servizi finanziari pensa al rischio cambierà radicalmente a seguito della disponibilità dei dati molto granulari che possono essere raccolti attraverso i dispositivi dell'Internet degli oggetti”, dice l' investitore Goyal, che è managing partner di private equity nell' impresa Apis Partners.

Le società di assicurazioni potrebbero cambiare il modo di operare in modo drastico. Così continua Goyal: “I dati raccolti dai dispositivi intelligenti e le tecnologie indossabili saranno utili per ridefinire modelli di rischio per gli assicuratori sulla vita.” Questo suona bene per loro, ma forse non è così buono per voi. Allo stesso modo, i veicoli collegati consentiranno nuovi modelli di rischio per l'assicurazione auto. Diversi assicuratori offrono già le politiche in cui il comportamento di un conducente viene monitorata mentre lui o lei guida, con le informazioni trasmesse direttamente all' assicuratore. La società valuta le probabilità che ha il guidatore di avere un incidente e gli oneri dei premi di conseguenza. Da un lato, coloro che guidano bene dovrebbero ottenere tassi più bassi. Ma l'uso di dati altamente personalizzati potenzialmente contribuirà alla creazione di ciò che Goyal chiama “i rischi di esclusione di coda ". 

E quando un sacco di informazioni sulla vostra salute e altri dati personali è condiviso liberamente dalle aziende e dal governo potrebbe anche avere un lato oscuro. I principi e l'etica dei dati sono ancora da stabilire, e nuove innovazioni tecniche saranno necessarie in modo che le autorizzazioni possano fluire con i dati per mettere in chiaro chi può accedere a cosa e quando, dice Pols di Krux Digital. Molte start-up stanno perseguendo modi per dare il controllo delle informazioni personali di nuovo solo al singolo individuo, ma è un compito scoraggiante e difficile, conclude.